Vendredi 30 Octobre 2020

Comment refinancer votre hypothèque pendant la pandémie de coronavirus


Curt Pickens | Getty ImagesLa femme qui s'est approchée de notre porte lundi matin portait un masque, ses yeux faisant de leur mieux pour sourire en guise de salutation. Elle serrait un dossier et un paquet de papiers dans mes bras, je lui ai ouvert la porte sans lui tendre la main. Elle non plus, lorsqu'elle se présenta. "Ça doit être si bizarre pour toi," dis-je. Ma voix était étouffée par le tissu qui couvrait une grande partie de mon propre visage.Agent de clôture de prêt, elle était chez nous pour que je puisse signer les nombreux documents nécessaires pour conclure le refinancement de notre hypothèque. J'avais posé ma candidature il y a une vie - le 27 février - via le prêt hypothécaire Rocket de Quicken Loan. Exactement deux mois après ma candidature, le processus se terminait de manière similaire à un coronavirus: masques, espace supplémentaire entre l'agent et moi. Alors que je craignais périodiquement au cours des 60 derniers jours que les difficultés économiques du pays ou les normes plus strictes des prêteurs ne bouleverseraient en quelque sorte un objectif de quatre ans de refinancement de notre hypothèque privée, cela n'a pas baissé de cette façon. plus loin ci-dessous). Et je suis heureux que le refinancement soit enfin fait - mon mari et moi économiserons près de 450 $ par mois.Le processus a été allongé en raison de quelques hoquets en cours de route, y compris le défi d'obtenir des documents et des informations auprès de notre détenteur hypothécaire privé, qui avait récemment déménagé à l'étranger. Également inattendu: Mon emploi a été reconfirmé peu de temps avant la fermeture. Bill Banfield, vice-président exécutif des marchés financiers de Quicken, m'a dit que cela était dû à l'environnement économique actuel.Chaque prêteur, y compris nous, veut aider les gens à profiter des taux bas d'aujourd'hui, mais nous devons valider le plus près possible de la fermeture que Bill Banfield vice-président exécutif des marchés de capitaux pour Quicken Loans "Nous avons eu 26 millions de demandes de chômage sur cinq semaines", a déclaré Banfield. «Tous les prêteurs, y compris nous, veulent aider les gens à profiter des taux bas d'aujourd'hui, mais nous devons valider le plus près possible de la fermeture des personnes.» (Remarque: j'ai choisi Quicken au hasard dans une liste de prêteurs hypothécaires en ligne comme SoFi ou Bank of America. Et, à Quicken, personne ne savait que je comptais écrire sur mon expérience. Banfield et moi avons parlé plusieurs jours après la clôture du prêt.) J'ai également rencontré d'autres choses qui méritent d'être partagées avec quiconque explore une hypothèque ou un refinancement en ligne.

Connaissez votre pointage de crédit

Il existe des sites qui vous permettent de saisir votre pointage de crédit pour voir à quel type de conditions de refinancement vous pouvez prétendre. Cependant, à moins que vous ne saisissiez votre score FICO «classique» - que la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent dans leur prise de décision - le résultat peut ne pas vraiment vous être applicable.Généralement, le score suivi par de nombreux consommateurs n'est pas ce score FICO classique. Cela signifie qu'il pourrait y avoir une différence entre le score que vous suivez et celui utilisé par votre prêteur. Alors que je connaissais ce phénomène, je ne savais pas si je verrais une grande disparité.Dans mon cas, mon VantageScore (disponible sur Credit Karma) approchait 800. Le score réel tiré par Quicken était juste timide de 750 Bien que je ne puisse pas dire avec certitude dans quelle mesure cela a affecté les conditions de mon offre de refinancement de Quicken, d'excellentes notes de crédit - 760 ou plus pour les prêts hypothécaires - sont généralement les meilleures offres. Nous avons bloqué à 3,5%, bien que nous ayons également payé deux points de réduction pour ce faire (un point est égal à 1% du prêt).Plus de Personal Finance:Cuisiner plus sous quarantaine? Comment réduire vos dépenses Voici ce qui arrive aux dettes impayées lorsque vous décédez Choisir un coup de pouce supplémentaire pour votre pandémie d'argent supplémentaire En outre, lorsque vous démarrez le processus de demande, le prêteur vous demandera de faire une enquête approfondie sur votre rapport de crédit. Cette action peut temporairement nuire à votre score. La bonne nouvelle, cependant, est que vous disposez de 10 jours pour demander de meilleures conditions ailleurs sans avoir à vous renseigner davantage sur votre score.Je n'ai pas vu de meilleures offres ailleurs - en outre, les États-Unis commençaient à sombrer dans l'incertitude économique et j'avais peur de recommencer le processus - donc je suis resté avec Quicken.

Comment refinancer votre hypothèque pendant la pandémie de coronavirus

Déterrer des documents

Plus vite vous pourrez fournir à votre nouveau prêteur tous les documents demandés, plus vite vous pourrez aller à la fermeture, même en ces temps étranges.Les 60 jours qu'il a fallu pour que mon prêt se termine est inhabituel, a déclaré Banfield. "Une fois que vous nous avez donné les documents dont nous avons besoin, cela prend en moyenne 27 jours", a-t-il déclaré. "Et 35% des refis ont lieu en moins de 15 jours." Les documents demandés par Quicken incluaient mes deux talons de paie les plus récents, une copie de ma page de déclaration d'assurance habitation, mes W-2 2019 et 2018 (qui montrent les revenus que j'ai gagnés de mon employeur), ainsi qu'une preuve d'un an de paiements à mon prêteur actuel.

Attention PMI

De manière générale, vous paierez une assurance hypothécaire privée, ou PMI, sur des prêts qui représentent plus de 80% de la valeur de la maison. Lorsque vous avez au moins 20% des capitaux propres dans la maison sur la base de sa valeur alors actuelle, vous pouvez cesser de payer PMI.En raison d'une évaluation légèrement inférieure aux prévisions sur notre maison et d'une erreur de calcul de ma part sur le roulement des frais de clôture dans le nouvelle hypothèque, nous devons payer environ 16 $ par mois en PMI. Les documents de clôture montrent que nous serons en mesure de demander en décembre que ces frais soient annulés, tant que nous obtenons une autre évaluation (qui coûtera de l'argent) et qu'elle revient au moins avec la même valeur utilisée pour le refinancement. Selon Al Bingham, expert en crédit et responsable des prêts hypothécaires chez Momentum Loans à Sandy, selon Al Bingham, expert en crédit et responsable des prêts hypothécaires chez Momy, Utah. "Voyez si vous pouvez l'acheter", a déclaré Bingham. "Selon le coût mensuel par rapport au coût unique, il pourrait être judicieux de le faire."

la communication

Chaque fois que je communiquais avec Quicken avec une question sur mon refi, une réponse était fournie assez rapidement. Cependant, c'était une personne différente qui répondait à chaque fois. Cela ne m'a pas dérangé, d'une manière générale. Cependant, si vous comptez sur l'établissement de relations, n'allez pas dans la voie en ligne.J'ai également préféré communiquer par e-mail plutôt que par téléphone afin que je puisse éviter un appel qui pourrait prendre du temps ou être mal synchronisé. Et, à part peut-être quelques erreurs de communication, cette méthode me convenait.

Fermeture

Selon l'endroit où vous vivez, vous pourriez être en mesure de faire tout ou partie des fermetures en ligne, a déclaré Banfield chez Quicken. Dans certains États, cependant, la tenue de tout type de fermeture peut être plus difficile en raison des arrêts liés au coronavirus.Dans mon cas, tous les documents ont été signés en personne, à ma table de cuisine. L'agent de fermeture et moi sommes restés masqués tout au long du processus, au fur et à mesure que nous parcourions les pages et que je signais ou paraphés lorsque cela était nécessaire.J'ai reçu une copie électronique des documents de clôture, alors la veille, je les ai parcourus, lisant attentivement certaines parties pour m'assurer de savoir à quoi m'attendre. (C'est aussi là que j'ai appris le processus à suivre pour se débarrasser de PMI en décembre.) Une fois tous les documents signés, l'agent a rassemblé ses affaires. Quand elle a atteint la porte, j'ai remarqué qu'elle avait une lingette désinfectante dans la main. Je l'ai regardée soigneusement tourner le bouton et ouvrir la porte. Et soudain, j'ai pensé à comment non seulement "bizarre" cela devait être pour elle - ma réaction initiale quand elle est arrivée pour la première fois - mais carrément effrayant. Alors qu'elle franchissait la porte, je Je lui ai dit que j'appréciais sa volonté de continuer à lutter contre la pandémie de coronavirus et de faire sa part pour que tout bouge. Que je ne peux qu'imaginer à quel point cela doit être difficile pour elle et ses pairs. Elle semblait sincèrement reconnaissante. Nous avons bavardé à travers nos masques à au moins 10 pieds de distance pendant un moment de plus, les oiseaux gazouillis semblant indifférents à l'étrange interaction humaine en leur sein.Bien que l'agent et moi nous soyons assis l'un en face de l'autre pendant environ 30 minutes à la table, j'ai Je ne suis pas convaincue que nous nous reconnaîtrions si jamais nous nous croisions à nouveau. Après son départ, j'ai enlevé mon masque et me suis lavé les mains. Ensuite, je suis allé partager la bonne nouvelle avec mon mari: nous avons finalement réussi à nous refinancer, malgré Covid-19.Abonnez-vous à CNBC sur YouTube.